Qu'est-ce que les intérêts composés ?
Avec les intérêts composés, les intérêts gagnés sont réinvestis et produisent à leur tour des intérêts. Votre capital grandit donc de plus en plus vite : c'est l'« effet boule de neige ». À l'inverse, avec des intérêts simples, seuls les sommes versées rapportent.
Exemple : 10 000 € placés à 5 % par an deviennent 10 500 € après un an. La deuxième année, les 5 % s'appliquent sur 10 500 €, soit 525 € d'intérêts au lieu de 500 €. Au bout de 20 ans, le capital atteint environ 26 533 €, contre 20 000 € avec des intérêts simples.
La formule des intérêts composés
Pour un capital unique, la formule est : Capital final = C × (1 + t)n, où C est le capital initial, t le taux par période et n le nombre de périodes.
Avec des versements réguliers V en fin de mois, on ajoute la valeur future d'une suite de versements : V × ((1 + t)n − 1) / t, avec t le taux mensuel. Le calculateur effectue ce calcul mois par mois, ce qui permet aussi de faire augmenter vos versements chaque année.
Capitalisation annuelle ou mensuelle ?
En capitalisation mensuelle, le taux annuel est divisé par 12 et les intérêts s'ajoutent chaque mois : le rendement effectif est légèrement supérieur au taux affiché (5 % mensualisés donnent environ 5,12 % par an). En capitalisation annuelle, le calculateur utilise le taux mensuel équivalent pour que le rendement sur un an soit exactement le taux saisi. C'est le mode le plus prudent pour simuler un placement dont on connaît le rendement annuel.
Le temps, premier allié de l'épargnant
La durée pèse plus lourd que le montant épargné. Avec 200 € par mois à 5 %, commencer 10 ans plus tôt peut presque doubler le capital à l'arrivée. Utilisez le calculateur pour comparer plusieurs durées : la part des intérêts dans le capital final grimpe nettement après 15 à 20 ans.
Tenir compte de l'inflation
Un euro dans 20 ans n'aura pas le même pouvoir d'achat qu'aujourd'hui. La case « Valeur en euros d'aujourd'hui » divise le capital final par l'inflation cumulée pour indiquer ce qu'il vaudrait à prix constants. Pour s'enrichir réellement, le rendement net doit dépasser l'inflation.
Questions fréquentes
Quel taux de rendement utiliser pour ma simulation ?
Tout dépend du placement. Les livrets réglementés rapportent un taux fixé par l'État, les fonds euros d'assurance-vie quelques pourcents, et les actions ont historiquement offert davantage sur longue période, avec des variations parfois fortes. Testez plusieurs hypothèses, dont une prudente.
Le calcul tient-il compte des impôts et des frais ?
Non, il s'agit d'un rendement brut. Pour approcher le résultat net, saisissez un taux diminué des frais de gestion et de la fiscalité applicable à votre placement.
Qu'est-ce que la règle de 72 ?
C'est une estimation rapide du temps nécessaire pour doubler un capital : divisez 72 par le taux annuel. À 6 %, le capital double en environ 12 ans ; à 3 %, en environ 24 ans.
Ce simulateur constitue-t-il un conseil en investissement ?
Non. Les résultats sont des projections mathématiques fondées sur un taux constant, qui ne garantissent aucun rendement futur. Pour une décision d'investissement, rapprochez-vous d'un conseiller agréé.