Comment est calculée la mensualité d'un crédit ?
Pour un prêt amortissable à taux fixe, la mensualité hors assurance est constante. Elle se calcule avec la formule : M = C × t / (1 − (1 + t)−n), où C est le capital emprunté, t le taux mensuel (taux annuel divisé par 12) et n le nombre de mensualités.
L'assurance emprunteur s'ajoute à cette mensualité. Le simulateur la calcule sur le capital initial, la méthode la plus fréquente pour les contrats proposés par les banques.
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Chaque mensualité se compose d'une part d'intérêts et d'une part de capital. Au début du prêt, le capital restant dû est élevé : les intérêts représentent donc une grande partie de la mensualité. Au fil du temps, cette part diminue et le capital se rembourse plus vite. Le graphique illustre ce basculement année après année.
C'est pour cette raison qu'un remboursement anticipé fait gagner davantage d'intérêts lorsqu'il intervient tôt dans la vie du prêt.
Le coût total du crédit
Le coût total additionne les intérêts, l'assurance et les frais (dossier, garantie, courtage). Il permet de comparer des offres plus justement qu'avec le seul taux nominal. Les banques doivent d'ailleurs indiquer le TAEG (taux annuel effectif global), qui intègre l'ensemble de ces frais.
Taux d'endettement : la règle des 35 %
En France, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) recommande que les mensualités de crédit, assurance comprise, ne dépassent pas 35 % des revenus nets de l'emprunteur, et limite en principe la durée à 25 ans. Saisissez vos revenus pour vérifier votre taux d'endettement.
Questions fréquentes
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG ajoute tous les frais obligatoires (assurance, frais de dossier, garantie) : c'est l'indicateur à utiliser pour comparer deux offres de prêt.
Vaut-il mieux emprunter sur 20 ou 25 ans ?
Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente fortement le coût total des intérêts. Comparez les deux durées dans le simulateur pour mesurer l'écart.
Peut-on changer d'assurance emprunteur ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, l'assurance d'un prêt immobilier peut être résiliée et remplacée à tout moment, à garanties équivalentes. Cela peut réduire sensiblement le coût total.
Les résultats sont-ils une offre de prêt ?
Non. Il s'agit d'une simulation indicative. Seule l'offre de prêt émise par un établissement de crédit fait foi.